老後２０００万円不足問題…年金の繰り上げと繰り下げ…どちらが得なのか？

若い人は、年金が何歳から支給されるのか、知っていますか？

そうですね。

正解は「原則６５歳」です。

ただ、これは原則ですので、繰り上げて６０歳からもらうことも、繰り下げて７０歳からもらうこともできます。

今、年金財政は非常に厳しい状況ですので、国としては、支給年齢を引き上げたいところだと思います。

しかし、２０２０年に予定されている年金改革では、原則６５歳開始となっている受給開始年齢の引き上げを見送る方針となりました。

年金の繰り上げ支給

まず、年金（老齢基礎年金）の繰り上げ支給に見ていきたいと思います。

年金は、原則６５歳から受給開始となりますが、もっと若いうちから年金を受給したい場合は、６０歳から受給することが可能となります。

６０歳から６４歳までの間であれば、いつでも繰り上げることができます。

しかし、６５歳を起点として、１ヶ月単位で年金額が０．５％ずつ減額されていきます。

６０歳から受給するとなると、５年間＝６０ヶ月だけ前倒しされることになりますので、年金額は３０％の減額となります。

この減額された年金額が一生続くことになるのです。

これは変更することができないので、ある意味、究極の選択となります。

６０歳から繰り上げ支給を選択するということは、早めに年金をもらえる分、支給額が少なくなりますので、長生きすると損になります。

６５歳から受給している人と比較すると、だいたい７７歳くらいでトントンになります。

それよりも長生きすると、６５歳から受給したほうが得だということになります。

年金の繰り下げ支給

次に、年金（老齢基礎年金）の繰り下げ支給に見ていきたいと思います。

年金は、原則６５歳から受給開始となりますが、支給額を増やしたい場合は、７０歳から受給することも可能となります。

６６歳から７０歳までの間であれば、いつでも繰り下げることができます。

６５歳を起点とした場合、１ヶ月単位で年金額が０．７％ずつ増額されていきます。

７０歳から受給するとなると、５年間＝６０ヶ月だけ後倒しされることになりますので、年金額は４２％の増額となります。

この増額された年金額が一生続くことになるのです。

これも変更することはできませんので、究極の選択となります。

７０歳から繰り下げ支給を選択するということは、支給額は増えますが、年金をもらえる期間が少なくなりますので、早死にすると損になります。

厚生労働省の方針

このように、年金支給は原則６５歳開始ですが、長生きすると思う人は繰り下げ支給、早い段階でお金のない人は繰り上げ支給を選択することが可能です。

昔は６０歳で定年でした。

ただ、年金財政が逼迫している国としては、もっと長く働いてほしいため、定年が引き上げられ、今では、事実上、６５歳が定年になっています。

高齢者にはできるだけ元気で働いてもらい、支給開始年齢を引き上げたいのです。（６８歳という案が示されていました。）

しかし、２０２０年の年金改革では、「原則６５歳」を継続するという方針となりました。

支給年齢を６５歳から６８歳まで引き上げるということは、６５歳を過ぎても働くことのできる環境を整備する必要があります。

今でも、会社には６５歳までの継続確保を義務付けています。

しかし、ほとんどの会社では、６０歳定年の延長ではなく、給与水準を大幅に下げた、非正規での再雇用扱いで対応しています。

このような状況なので、一律に年金支給年齢を６８歳にすることに踏み切れなかったようです。

ただ、今までは繰り下げ支給年齢が７０歳までだったところ、７０歳以上も可能になることはほぼ確実視されています。

私は団塊ジュニア世代ですが、あと２０年後、この制度はどのように変化しているのでしょう。

方向性は推測できますが、細かい話は誰にも分かりません。

ようは、現段階で年金制度を判断できないため、すべてを年金制度に頼るという考えは今のうちから改めたほうがいいのではないかと考えています。

現役世代のうちに、老後も自分自身で稼ぐことのできる仕組みをつくっておく。

そういった意味でも「副業推進」は重要な考え方なのかもしれません。

ちなみに、私は次のようなことを実践しています。

興味のある方は参考にしてみてください。

参考：人生１００年・副業解禁時代…週に３日くらい働いて安定した老後を迎える方法！